Grâce à l’amélioration des conditions de vie et les progrès en matière médicale, on peut aujourd’hui se réjouir de voir notre espérance de vie aller au-delà des 80 ans. Cependant, ce phénomène entraine inévitablement le vieillissement de la population qui entraine à son tour une multiplication des personnes en situation de dépendance. À l’heure actuelle, rares sont les personnes âgées capables de subvenir à la prise en charge de leur dépendance. C’est la raison pour laquelle une assurance dépendance est indispensable. Il s’agit d’une couverture permettant aux assurés de faire face au risque de perte d’autonomie liée au grand âge. Découvrez 5 conseils pour bien choisir son contrat.
1 – Souscrire son contrat de dépendance le plus tôt possible
Comme pour tout contrat d’assurance, le prix de l’assurance dépendance varie en fonction des risques. Moins le risque est élevé, moins la prime sera onéreuse. Les clients sont considérés par les organismes d’assurance comme moins à risques lorsqu’ils sont plus jeunes que les souscripteurs habituels. À titre d’exemple, pour une couverture garantissant une rente viagère de 1 000 euros par mois, le prix de l’assurance peut atteindre 140 euros par mois pour le client de plus de 75 ans contre 60 euros pour le souscripteur de 55 ans. En souscrivant tôt, les cotisations d’assurance seront plus faciles à supporter. D’autre part, adhérer plus tôt à une assurance dépendance permet également à la personne concernée d’échapper aux examens médicaux obligatoires pour les personnes de plus de 65 ans. Il est à noter que les personnes en situation d’invalidité ou souffrantes d’une affection de longue durée ne pourront pas être couvertes par une assurance dépendance.
2 – Éviter les assurances dépendance à fonds perdu
La majeure partie des contrats dépendance vendus sur le marché sont à fonds perdu, c’est-à-dire que si l’assuré arrête de cotiser, il perdra sa couverture et ne sera pas en mesure de récupérer les sommes versées. Néanmoins, certains organismes proposent tout de même des offres prévoyant une valeur de réduction si la dépendance intervient après la cessation de cotisation. Ce type de contrat offre des prestations à valeur réduite à l’assuré, dont le montant est fixé sur la base des cotisations versées. Pour bénéficier de la meilleure assurance dépendance, il est conseillé de passer par un comparateur en ligne. Cet outil permet de confronter toutes les offres du marché et de révéler la plus intéressante, que ce soit au niveau du prix ou des garanties.
3 – Comprendre la définition de l’assureur de la dépendance
Chaque assureur définit sa propre conception de la dépendance selon ses propres critères, ce qui amène souvent à des confusions. La plupart des assureurs utilisent la grille AGGIR (Autonomie, gérontologie, groupes iso-ressources) permettant d’évaluer le degré de perte d’autonomie des personnes âgées. L’échelle comprend 6 groupes distincts : allant de GIR 1 représentant la dépendance la plus lourde à GIR 6 représentant le niveau de perte d’autonomie le plus faible. Sur cette échelle de dépendance, les personnes classées GIR 1 à GIR 4 peuvent profiter de l’allocation personnalisée d’autonomie accordée par l’État. En revanche, seules les personnes classées GIR 1 à GIR 3 sont considérées par les assureurs comme dépendantes. Les autres compagnies d’assurance se contentent cependant de lister le nombre d’actes de la vie quotidienne que l’assuré n’est plus en mesure de réaliser. Par conséquent, un même niveau de perte d’autonomie peut être remboursé entièrement ou partiellement en fonction des organismes.
4 – Bien choisir sa couverture
La plupart des personnes en situation de dépendance le sont partiellement alors que tous les contrats souscrits ou presque ne couvrent que la dépendance totale. Bien que cette couverture ne soit pas inutile, il convient de prendre une option qui prend également en charge la dépendance partielle. D’autre part, il convient de prêter attention au délai de carence appliqué par les assureurs, car cela pourrait repousser le versement de la rente. Pour supprimer ce délai, une majoration de la prime est nécessaire.
5 – Un bon contrat dépendance doit revaloriser les montants versés
Compte tenu de l’inflation, il est recommandé de choisir une assurance dépendance avec revalorisation des montants versés. Si certains organismes ne prennent pas en compte l’évolution du coût de la vie, d’autres réévaluent chaque année les cotisations et les garanties sur la base d’un indice de référence. La hausse correspond en moyenne de 1 à 3 % par an, ce qui fait qu’en 10 ans, une rente viagère de 1 000 euros passera à environ 1 250 euros.
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