L’assurance de prêt est une garantie indispensable dans le cadre d’un prêt immobilier. Elle a pour utilité de couvrir le prêteur, mais également l’emprunteur et ses proches dans le cas où un accident de la vie venait à rendre impossible le remboursement des sommes restantes. L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais elle est exigée par les banques. Étant donné que son coût est susceptible de peser lourd sur le budget du souscripteur, il devient impératif de trouver l’offre la moins chère. Comment s’y prendre ?
L’assurance emprunteur : une couverture susceptible de coûter cher
Lors de la recherche d’un financement immobilier, l’emprunteur doit tenir compte des frais annexes relatifs à son projet. Il doit notamment penser aux frais de notaire, aux frais de dossiers, aux intérêts et aux frais de garantie. L’assurance emprunteur représente la garantie la mieux indiquée dans ce genre de projet. Cependant, elle représente une somme additionnelle qu’il faut régler mensuellement en complément de la mensualité de remboursement du crédit. Elle est exigée par tous les établissements de crédit, car elle est capable de couvrir les éventuels défauts de remboursement en cas d’accident de la vie tel que le décès, l’invalidité, l’incapacité ou la perte d’emploi. Le coût de l’assurance de prêt immobilier est non négligeable dans la mesure où il peut atteindre les 30% du coût total du financement. Il peut d’ailleurs aller au-delà de 30% lorsque le profil de l’assuré présente des risques exceptionnels. En effet, des surprimes peuvent être appliquées en cas de risque aggravé relatif à la santé du souscripteur, à ses activités professionnelles ou sportives. Quel que soit son niveau de risque, il est donc nécessaire de trouver l’assurance la moins chère. Le comparateur d’assurance de crédit immobilier peut être d’une grande aide dans cette démarche.
La délégation d’assurance de prêt pour payer moins cher sa couverture
Grâce à la loi Lagarde entrée en vigueur en 2010, les emprunteurs ont la possibilité de choisir leur assurance de prêt immobilier. Depuis cette date, ils ne sont plus obligés de signer le contrat d’assurance de groupe proposé par la banque prêteuse qui se révèle être moins intéressante comparé à la proposition des assureurs externes à l’organisation. La délégation d’assurance de prêt permise par cette loi donne aux emprunteurs la liberté de s’adresser à plusieurs organismes afin de faire jouer la concurrence et faire baisser de plusieurs milliers d’euros ses dépenses. Néanmoins, il y a une condition impérative à cette délégation d’assurance, qui est notamment l’équivalence des garanties entre le contrat proposé par la banque et celui de l’assureur indépendant. Pour s’assurer que les garanties sont équivalentes, l’emprunteur se réfèrera à la fiche standardisée d’information délivrée obligatoirement par la banque.
Il est à noter que l’organisme prêteur ne peut pas se servir de la délégation d’assurance comme prétexte pour augmenter le taux d’emprunt. Connaitre ces informations permettra à chaque emprunteur de faire valoir ses droits.
Les avantages d’une assurance de prêt individuelle
Pour bénéficier de la meilleure offre d’assurance emprunteur, le client devra comparer à la fois les propositions des assureurs externes et le contrat de groupe offert par la banque. Dans la majorité des cas pourtant, l’assurance individuelle prend l’avantage. Effectivement, elle se révèle généralement moins chère puisque les marges réalisées par les assureurs sont moins importantes tandis que la banque a tendance à compenser le taux bas de leur crédit avec le prix de l’assurance de groupe. L’assurance individuelle est aussi mieux couvrante étant donné que le contrat est personnalisé pour chaque emprunteur. Le contrat de groupe ne fait que mutualiser les risques sur un groupe d’emprunteur, rendant impossible la personnalisation. Par ailleurs, il arrive que l’assurance de groupe refuse d’assurer un client. Dans ce cas, il trouvera sa garantie auprès d’un organisme externe.
Laisser un commentaire